Quanto preciso pra aposentar

Defina a renda mensal que você quer ter, a idade que pretende parar de trabalhar e a calculadora mostra o patrimônio necessário e quanto aplicar por mês até lá. Os valores são em poder de compra de hoje — a taxa real já desconta a inflação.

anos
anos
R$

Em valores de hoje. A taxa real considera inflação.

R$

Patrimônio investido hoje.

% a.a.

Real = acima da inflação. 4-6% a.a. é o padrão histórico do Tesouro IPCA+.

Perpetuidade deixa herança. Consumo gera renda maior.

Patrimônio necessário

R$ 1.227.258

Pra render R$ 5.000/mês indefinidamente

Aporte mensal necessário

R$ 1.452

Pelos próximos 30 anos

Aplicando R$ 1.452 por mês durante 30 anos, a uma taxa real de 5% a.a., você chega ao patrimônio de R$ 1.227.258.

A partir daí, o rendimento sozinho gera R$ 5.000/mês de renda passiva sem consumir o capital — em valores de hoje.

Duas formas de aposentar

Viver dos juros (perpetuidade): você acumula um patrimônio grande o suficiente pra que o rendimento mensal pague suas despesas. O capital fica intacto pra sempre. É a base do movimento FIRE (Financial Independence, Retire Early) e funciona muito bem no Brasil porque a taxa real de juros aqui é historicamente alta.

Consumir o capital: você saca um valor mensal que inclui rendimento e parte do principal. O dinheiro acaba ao fim de um prazo definido (20, 25, 30 anos). Pra mesma renda mensal, exige um patrimônio acumulado menor — mas depende de você acertar o prazo de vida.

Pra a maioria das pessoas no Brasil, uma mistura faz sentido: patrimônio em renda fixa real (Tesouro IPCA+, debêntures incentivadas) gerando renda mensal estável, somado a INSS, previdência privada e talvez aluguel de imóvel. A calculadora foca só na parcela que vem de investimento próprio.

Por que usar taxa real

Inflação corrói poder de compra. R$ 5.000 hoje compram muito mais do que R$ 5.000 daqui a 30 anos. Se a calculadora usasse taxa nominal (ex: 10% ao ano), a renda mensal projetada pareceria enorme em números absolutos, mas representaria muito menos em termos do que dá pra comprar.

Usar taxa real (juros descontados da inflação) garante que os R$ 5.000 que você simula são R$ 5.000 do poder de compra de hoje. No Brasil, o Tesouro IPCA+ é o instrumento natural pra isso — ele paga IPCA + uma taxa real prefixada, e essa taxa real é tipicamente 4-6% ao ano.

Perguntas frequentes

O que é taxa real e por que usar?

Taxa real é o rendimento depois de descontar a inflação. Se um título rende 10% ao ano e a inflação é 4%, a taxa real é aproximadamente 6%. Usar taxa real no cálculo de aposentadoria é essencial — caso contrário, o valor da renda mensal projetada parece grande mas terá poder de compra muito menor no futuro. 4-6% ao ano de taxa real é o que historicamente o Tesouro IPCA+ entregou no Brasil.

Diferença entre viver dos juros e consumir o capital

Na estratégia de perpetuidade você usa só o rendimento mensal — o patrimônio principal nunca diminui, e no fim da vida vai pra herança. Na estratégia de consumo, você saca um pouco do capital todo mês, então pra mesma renda você precisa de menos patrimônio acumulado, mas o dinheiro acaba ao fim do período. Perpetuidade exige mais dinheiro acumulado; consumo é mais comum em planos de previdência tradicionais.

A regra dos 25× (FIRE) faz sentido no Brasil?

A regra FIRE americana diz que basta acumular 25× sua despesa anual e sacar 4% ao ano. No Brasil isso é mais conservador ainda porque a taxa real de juros tradicionalmente é maior que nos EUA — Tesouro IPCA+ entrega 4-6% real, contra ~2% historicamente nos EUA. Então no Brasil, viver só dos juros (perpetuidade) costuma ser viável com 200-300× a renda mensal desejada, dependendo da taxa real do momento.

Como considerar INSS, FGTS e previdência privada?

Esta calculadora trabalha só com o patrimônio investido por você. INSS, FGTS e previdência privada são complementos que reduzem a renda mensal que você precisa gerar com investimento próprio. Por exemplo, se você quer R$ 8.000/mês e o INSS vai pagar R$ 3.000, simule só os R$ 5.000 restantes. Lembrando que INSS tem teto e a aposentadoria privada tem regras específicas de PGBL/VGBL e tributação.

E a longevidade? Posso viver muito além dos 25 anos?

Sim, e é uma preocupação real. Brasileiros que chegam aos 60 anos têm expectativa de viver mais 20-25 anos, mas isso é média — muitos passam de 90. Se você usar a estratégia de consumo, ajuste pra 30-35 anos de renda em vez de 25 pra ter margem. A estratégia de perpetuidade resolve esse problema por design, já que o patrimônio nunca acaba.

A calculadora considera imposto de renda?

Não. O valor da renda mensal é bruto. Pra renda fixa tributada (CDB, Tesouro IPCA+), aplique a alíquota mínima de 15% sobre o rendimento. LCI, LCA, debêntures incentivadas e dividendos de ações são isentos. Pra um planejamento mais preciso, considere uma carteira mista com parte em ativos isentos.

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Aviso: Esta calculadora é educacional. Os valores são estimativas baseadas nos parâmetros que você informou, sem desconto de impostos, taxas de custódia ou eventos imprevistos. Não representa recomendação de investimento e não substitui aconselhamento de profissional habilitado pela CVM.