Score de crédito é uma nota que os birôs de crédito (Serasa, SPC, Boa Vista) calculam pra cada CPF, estimando o risco de inadimplência nos próximos 12 meses. Quanto maior, melhor — maior a chance de você receber crédito aprovado, com taxas menores e limites maiores.
Faixas padrão: - 0 a 300: muito baixo. Crédito é negado ou com juros altíssimos. - 301 a 500: baixo. Limites pequenos, juros altos. - 501 a 700: regular. Aprovação razoável, juros médios. - 701 a 900: bom. Aprovação fácil, juros melhores. - 901 a 1000: excelente. Tratamento premium, juros mínimos.
O cálculo é segredo industrial — cada birô usa fórmula própria. Mas os fatores que afetam são conhecidos:
Histórico de pagamentos (maior peso): você paga contas em dia? Histórico de inadimplência derruba muito. Pagamentos consistentes durante anos puxam pra cima.
Cadastro Positivo: desde 2019 ativado por padrão. Bancos e empresas compartilham seu histórico de pagamento de cartão, financiamentos, contas de luz/água/internet. Pagar tudo em dia é registrado, melhora score.
Frequência de consultas: muitas empresas consultando seu CPF em pouco tempo sinaliza "está pedindo crédito pra todo mundo" — score cai. Limite de 2-3 consultas/mês.
Dívidas em aberto: nome negativado puxa score pra baixo. Mesmo dívida pequena (R$ 50 do cartão antigo) pode ser desastrosa.
Tempo de relacionamento: CPFs com 10+ anos de histórico bancário ativo têm score maior que CPF novo.
Renda declarada: se você atualiza dados de renda no birô, melhora.
Diversidade de crédito: ter cartão, financiamento e crediário juntos (pagos em dia) é melhor que só cartão.
Mitos comuns:
"Cancelar cartão melhora score" — FALSO. Pode até piorar (reduz tempo de histórico e diversidade).
"Pedir aumento de limite melhora score" — FALSO. Mas USAR muito do limite (>50%) piora — sinal de aperto financeiro.
"Score sobe rápido" — FALSO. Mudanças significativas levam 3-6 meses no mínimo.
"Score igual em todos os birôs" — FALSO. Serasa, SPC e Boa Vista têm scores DIFERENTES. Banco pode usar um ou outro dependendo da política interna.
Pra melhorar o score (passos concretos):
1. Pagar contas em dia (até as pequenas: luz, água, internet) 2. Atualizar cadastro nos birôs (Serasa Consumidor, SPC Brasil) 3. Cadastro Positivo ativado (já é padrão, mas confirmar) 4. Manter <30% do limite do cartão usado 5. Não fazer pedidos múltiplos de crédito em curto prazo 6. Quitar dívidas antigas (mesmo as "esquecidas" abaixadas) 7. Tempo: histórico se constrói em anos, não meses