Quando você pede um empréstimo, o banco geralmente anuncia uma taxa atrativa: "1,5% ao mês". Mas o que você de fato paga é maior, porque há custos extras: IOF, tarifa de cadastro, seguro prestamista, taxa de avaliação (em imóveis), etc. O CET é o número que junta TUDO isso numa única taxa percentual ao ano, mostrando o custo real.
A Resolução 3.517/2007 do Banco Central obriga toda instituição financeira a informar o CET antes da contratação de qualquer operação de crédito pra pessoa física. Se o banco não te mostrou, está descumprindo a lei.
O que compõe o CET: - Juros nominais (a taxa anunciada) - IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): 0,38% fixo + 0,0082% ao dia, máximo 365 dias - Tarifa de cadastro (TC): R$ 0 a R$ 1.500 dependendo do banco - Seguro prestamista: cobre se você morrer/invalidar — frequentemente embutido sem você notar - Tarifa de avaliação (financiamento imobiliário): R$ 1.500-4.000 - Comissão de intermediação (se houver correspondente bancário)
A fórmula matemática é complexa (é a taxa interna de retorno do fluxo de pagamentos). Você não precisa calcular — o banco é obrigado a apresentar.
Como comparar empréstimos:
NÃO compare pela taxa nominal anunciada. Compare pelos CETs. Banco A oferece 1,5% a.m. com CET de 28% a.a. Banco B oferece 1,8% a.m. com CET de 24% a.a. — Banco B é mais barato apesar da taxa nominal maior, porque tem menos custos acessórios.
Faixas típicas de CET no Brasil em 2026 (Selic a 14,5%): - Consignado servidor público: 18-26% a.a. - Consignado INSS: 22-30% a.a. - Consignado privado: 28-40% a.a. - Financiamento imobiliário: 13-15% a.a. (TR + 9-11%) - Financiamento de veículo: 22-32% a.a. - Empréstimo pessoal banco grande: 50-90% a.a. - Empréstimo pessoal banco digital: 60-180% a.a. - Cartão de crédito rotativo: 380-540% a.a. (catastrófico)
Diferenças explicam-se principalmente pelo risco de inadimplência de cada modalidade.
O que prestar atenção:
Seguro prestamista escondido: alguns bancos embutem por padrão. Você pode RECUSAR — não é obrigatório (exceto em certos consignados). Recusando, o CET cai.
Tarifa de avaliação alta em imóvel: é negociável. Alguns bancos cobram R$ 4.000 quando o valor justo é R$ 1.500.
Pacote casado: banco oferece "taxa especial" se você contratar pacote de serviços, abrir conta-salário, etc. Faz a conta — geralmente o serviço extra não compensa.
Antecipação: você tem direito por lei a quitar antecipadamente com desconto proporcional dos juros futuros (Resolução 3.517). Banco não pode cobrar multa de quitação.
